Conseguir financiamiento para tu negocio no depende únicamente de cuánto vendes o de cuánto dinero necesitas. Los bancos y prestamistas también analizan cómo manejas tus ingresos, qué tan estable es tu flujo de caja y qué tan preparado está tu negocio para asumir una nueva obligación financiera.
Durante nuestro webinar de Capifinders, hablamos sobre una situación común: dueños de negocio que reciben negativas o propuestas de financiamiento con costos elevados, incluso cuando sus negocios siguen operando y generando ingresos.
La buena noticia es que algunos de los factores que influyen en estas decisiones se pueden mejorar con organización, seguimiento y tiempo.
Si estás pensando en solicitar un préstamo comercial, estos son cinco aspectos que vale la pena revisar.
1. El tiempo que llevas operando tu negocio
La antigüedad es uno de los factores que los prestamistas pueden considerar al evaluar una solicitud de financiamiento.
Un negocio que lleva más tiempo operando tiene más oportunidades de demostrar cómo se comportan sus ingresos, cómo enfrenta sus gastos y qué tan estable es su actividad comercial.
Por el contrario, un negocio con pocos meses de operación suele tener menos historial financiero disponible. Esto puede limitar las opciones de financiamiento o hacer que algunas propuestas tengan costos más elevados.
En términos generales, contar con al menos un año de operación puede ayudar a ampliar las alternativas disponibles. Algunos programas, como ciertos préstamos SBA, suelen requerir un historial más extenso, dependiendo del programa y del perfil del solicitante.
¿Qué puedes hacer? Mantén registros claros de tus ventas, gastos y movimientos bancarios desde el inicio. Aunque tu negocio sea relativamente nuevo, llevar un historial ordenado te ayudará a demostrar cómo está funcionando.
2. Los ingresos que puedes comprobar
Vender es importante, pero también necesitas poder demostrar los ingresos de tu negocio.
Cuando un prestamista revisa una solicitud, puede analizar los estados de cuenta bancarios para entender cuánto dinero entra, con qué frecuencia recibes depósitos y qué tan constantes son tus ingresos.
Por eso, si una parte importante de tus ventas no queda reflejada en la cuenta bancaria comercial, puede resultar más difícil demostrar toda tu capacidad de generar ingresos.
Por ejemplo, si recibes pagos en efectivo o mediante aplicaciones como Cash App o Zelle, es importante mantener registros claros y reflejar correctamente los ingresos del negocio en su contabilidad. La forma en que cada prestamista considera estos depósitos puede variar.
¿Qué puedes hacer?
Deposita los ingresos del negocio en su cuenta comercial.
Lleva un registro de las ventas y los cobros.
Conserva tus estados de cuenta bancarios y documentos financieros organizados.
Evita movimientos que dificulten distinguir los ingresos comerciales de los personales.
El objetivo es que tus números reflejen de la manera más clara posible la actividad real de tu negocio.
3. Un flujo de caja saludable
El flujo de caja es el dinero que entra y sale de tu negocio durante un periodo determinado. No solo importa cuánto vendes, sino también cuándo recibes ese dinero y cuándo necesitas pagar tus obligaciones.
Un negocio puede tener ventas constantes y aun así enfrentar dificultades si sus gastos vencen antes de que sus clientes paguen.
Los prestamistas pueden revisar señales como los sobregiros frecuentes, los días con saldo negativo y los balances bancarios bajos. Estos movimientos pueden generar dudas sobre la capacidad del negocio para cubrir una nueva cuota.
Sin embargo, un flujo de caja negativo no siempre significa que el negocio no genere suficiente dinero. En algunos casos, también puede estar relacionado con una mala coordinación entre los cobros y los pagos.
¿Qué puedes hacer para mejorar tu flujo de caja?
Organiza las fechas de pago de tus obligaciones.
Da seguimiento a las facturas pendientes de cobro.
Procura mantener un saldo disponible para los gastos operativos.
Revisa periódicamente tus estados de cuenta para identificar patrones.
Evita los sobregiros y planifica los gastos importantes con anticipación.
Un flujo de caja bien administrado no solo ayuda a mantener las operaciones del negocio: también puede fortalecer tu perfil ante los prestamistas.
4. Tu crédito personal puede influir en el costo del financiamiento
Aunque estés solicitando un préstamo comercial, tu historial de crédito personal puede formar parte de la evaluación, especialmente si tu negocio tiene poco tiempo de operación o si el producto financiero lo requiere.
Un historial sólido puede ayudarte a acceder a mejores condiciones, mientras que un puntaje bajo o los atrasos recientes pueden aumentar el costo de algunas opciones.
También es importante entender que no tener experiencia previa con préstamos no equivale necesariamente a tener un historial crediticio sólido. Los prestamistas pueden considerar tanto tu puntaje como tu comportamiento de pago y otros factores.
Para fortalecer tu crédito personal, puedes comenzar con estas acciones:
Paga tus tarjetas y obligaciones a tiempo.
Procura mantener los saldos de tus tarjetas por debajo del 30% de sus límites.
Evita solicitar varias cuentas de crédito en un periodo corto sin una necesidad clara.
Revisa tu reporte de crédito para identificar posibles errores.
Mantén tus cuentas antiguas abiertas cuando tenga sentido para tu situación financiera.
Recuerda que cada producto de financiamiento tiene criterios diferentes. Tu crédito personal es una parte de la evaluación, no necesariamente el único factor que determina una aprobación.
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5. Mantén separadas las finanzas personales y las del negocio
Utilizar una misma cuenta para pagar gastos personales y comerciales puede dificultar el seguimiento del dinero y hacer más complejo el análisis financiero de tu negocio.
Cuando mantienes las finanzas separadas, es más sencillo identificar cuánto ingresa, cuánto gastas en la operación y qué recursos están disponibles para cubrir tus obligaciones.
Además, una cuenta bancaria comercial bien organizada facilita la preparación de estados financieros y permite presentar una imagen más clara de la actividad del negocio.
¿Qué puedes hacer?
Abre y utiliza una cuenta bancaria destinada a las operaciones comerciales. Registra los ingresos y gastos correctamente, evita mezclar compras personales con pagos del negocio y mantén tu contabilidad actualizada.
Estos hábitos pueden ayudarte a tomar mejores decisiones y a presentar información más clara cuando llegue el momento de solicitar financiamiento.
¿Qué hacer si recibiste una negativa o una oferta muy costosa?
Lo primero es entender qué factores pudieron influir en la decisión.
Una negativa no significa necesariamente que tu negocio no sea viable. Puede indicar que el prestamista necesita ver más tiempo de operación, ingresos más consistentes, un flujo de caja más saludable o un historial de crédito más sólido.
En lugar de volver a solicitar el mismo financiamiento sin hacer cambios, considera establecer un plan de trabajo.
Un plan de 90 días para preparar mejor tu negocio
Durante los próximos tres meses, puedes concentrarte en acciones concretas:
Primer mes: organiza tus finanzas. Revisa tus estados de cuenta, separa los gastos personales de los comerciales y asegúrate de llevar un registro claro de tus ingresos y egresos.
Segundo mes: mejora el manejo de tu flujo de caja. Da seguimiento a los cobros, organiza las fechas de pago y trabaja para evitar sobregiros y saldos negativos.
Tercer mes: revisa tu perfil financiero. Evalúa la estabilidad de tus depósitos, revisa tu crédito personal y organiza los documentos que podrían solicitarte durante el proceso de financiamiento. Este periodo puede ayudarte a identificar áreas de mejora y a presentar un perfil más organizado. Los resultados y el tiempo necesario para mejorar las condiciones dependerán de la situación inicial del negocio y de los requisitos de cada prestamista.
¿Qué tipo de financiamiento podría funcionar para tu negocio?
No todos los negocios necesitan el mismo producto. La alternativa adecuada depende de tus ingresos, tu historial, tus necesidades y tu capacidad de pago.
Entre las opciones que puedes explorar se encuentran:
Línea de crédito comercial: permite acceder a fondos hasta un límite aprobado y utilizar el dinero según las necesidades del negocio. Generalmente, pagas intereses sobre la cantidad utilizada, de acuerdo con los términos del producto.
Capital de trabajo: puede ayudarte a cubrir gastos operativos, nómina, inventario u otras necesidades del negocio.
Financiamiento de equipos: está diseñado para adquirir maquinaria, vehículos o equipos necesarios para operar o crecer.
Préstamos SBA: determinados programas respaldados por la Small Business Administration pueden ofrecer opciones para negocios que cumplen con sus requisitos específicos.
Cada alternativa tiene condiciones, costos y criterios de aprobación diferentes. Antes de comprometerte, revisa cuánto recibirás, cuánto pagarás en total, la frecuencia de los pagos y cómo se ajustan a tu flujo de caja.
Prepárate antes de necesitar el capital
Uno de los aprendizajes más importantes de nuestro webinar es que la preparación financiera debe comenzar antes de solicitar un préstamo.
Mantener tus ingresos documentados, cuidar tu crédito, evitar sobregiros y separar las finanzas personales de las comerciales puede ayudarte a comprender mejor la situación de tu negocio y ampliar tus posibilidades de financiamiento.
En Capifinders, ayudamos a los dueños de negocio a explorar opciones de financiamiento y entender qué aspectos pueden fortalecer antes de solicitar capital.
¿Quieres conocer qué opciones podrían ajustarse a tu negocio?
Conclusión:
Prepararte con tiempo puede marcar una diferencia importante en las opciones que tendrás disponibles para seguir creciendo.
ANDRÉS ZAMBRANO
CEO | Co-Founder
Más de 22 años de carrera en el mundo corporativo en Latinoamérica y EEUU.
Más de 5 años en el mundo FINTECH fundando y creciendo proyectos vinculados a mejorar el acceso a capital
azambrano@capifinders.com
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